Страховой Выигрыш Кредита: Этическая Проблема
Проблема под рукой - использование счета кредита потребителя как гарантийный инструмент за нормы страхования автомобилей. Каков счет кредита или счет КУКИША? Счет КУКИША - счет кредита, развитый выигрышем Кредита Fair Isaac Co., метод определения вероятности, что пользователи кредита заплатят свои счета. Ярмарка, Айзек начал ее работу с кредита, выигрывающего в конце 1950-ых и, с тех пор, выигрыш стал широко принятым кредиторами как надежное средство оценки кредита. Счет кредита пытается уплотнить кредитную историю заемщика в единственное число. Ярмарка, Isaac Co. и бюро кредита не показывают, как это множество вычислено. Федеральная Торговая Комиссия управляла этим, чтобы быть приемлемой.
Не интересно, что счет, самый важный в наших финансовых жизнях, наш потребительский счет кредита даже не содержит полное раскрытие? Как указано выше федеральная Торговая Комиссия постановила, что она хорошо для Fair Isaac Co, чтобы не раскрыть алгоритмы, используемые в этом процессе, но что относительно потребительских прав.
В то время как важно понять, каков счет КУКИША, это не главная проблема этой бумаги, страховые нормы. Так, где связь? Вся общественность знает, то, что Ярмарка, которую Айзек говорит нам, есть высокая корреляция между людьми с плохим кредитом и высоко рисковать драйверами. Это понятие безумно и от того, что я могу видеть от этого подхода черного ящика, между двумя нет никакой реальной причинной обусловленности.
Этот тип рассуждения подобен обвинению человека кое-чего прежде, чем они даже передали преступление. Например, скажем, я делаю исследование и то исследование показывают, что есть высокая корреляция между преступниками и людьми с плохим кредитом. Это должно сказать, что только, потому что у Вас есть плохой кредит, Вы, более вероятно, передадите преступление и поэтому Вы должны быть представлены или возможно заперты, потому что Вы - риск к обществу?
Эта система предвзято относится к меньшинствам, инвалидам и в моих студентах колледжа случая среди других. Fair Isaac Co утверждает, что они не могут показать сложные алгоритмы, которые они используют, чтобы вычислить эти корреляции и множество, потому что они боятся, что они бросили бы ценный секрет фирмы, который был очень дорогостоящим, чтобы развить и поддержать. Что относительно стоимости потребителю, который может платить более высокие нормы или в худших случаях даже отрицаемое страхование, основанное на этих методах.
Равный закон о Возможности Кредита запрещает кредиторам от рассмотрения гонки, пола, семейного положения, национальной принадлежности, и религии, но если мы даже не знаем, как эти компании вычисляют это множество, как в мире мог мы возможно знать, различают ли они. Этот подход дыма и зеркала состоит в том тем, что много правительственных учреждений делают, чтобы тонко отличить и вымогать деньги от американца.
Что относительно вымогательства? Поскольку я размышляю над этим вымогательством темы, приходит на ум. Вебстер определяет вымогательство относительно получите силой или принуждением При использовании такой необоснованной тактики потребители вынуждены в платеж более высоких норм. Прежде всего, 90 % всех страховых компаний используют эту процедуру; во-вторых в интересе общества законодательство требует, чтобы у всех американцев с автомобилями было автомобильное страхование. Живя в стране, где фактически невозможно жить без автомобиля, разве это не представляет немного силы, чтобы заплатить нормы? Кроме того, позволяет, говорят, что Вы не можете позволить себе купить автомобиль с наличными деньгами, когда Вы могли получить одно только страхование гражданской ответственности и экономить довольно много денег; но вместо этого Вы вынимаете ссуду, банк потребует, чтобы Вы получили страхование автомобилей полного обзора, чтобы покрыть их, пока Вы не заплатите ссуду. В то время как этот случай, возможно, не представляет крайний случай вымогательства, это действительно приводит причину, чтобы обдумать связь.
Страховые компании рекламируют себя как представление душевного спокойствия, защиты и безопасности, но в том, что стоит. За прошлые 10 лет я потратил примерно 20 000 долларов в автомобильном страховании, чего я требовал? Легко меньше чем половина и я насчитывали автомобиль. Страхование - только форма легализованной азартной игры, защищенной правительством? Закон McCarran-Ferguson 1944 освобождает систему страхования от антимонопольных законов, так здесь мы снова без выбора; сговор - правило не соревнование. Где этика законодателей? Много государств кричат об этой спорной проблеме, и некоторые государства, такие как Калифорния имели некоторый успех, но с защитой от главного правительства, что могут сделать потребители?
Я лично написал Губернатору Пенсильвании о предмете, один из моих главных вопросов был;
я - заинтересованный гражданин. Недавно я заметил свои автомобильные нормы страхования, увеличивающиеся по существенной норме. Я исследовал ситуацию только, чтобы узнать, что моя оценка кредитоспособности имела значение, не мой ведущий отчет
Ответ, который я получил от Отдела Страхования, следует:
Это письмо находится в reponse к Вашей жалобе, поданной со Страхованием Пенсильвании Dpartment через офис корреспонденции Губернатора Эдварда G. Rendell относительно использования кредита как гарантийный инструмент для автомобильного страхования в Пенсильвании.
Я прочитал Ваши проблемы, и кажется, что Вы подвергаете сомнению подписание автомобильного страхования. Определенно, использование кредита в определении преемственности. Много различных факторов входят в подписание страхового полиса, такого как тип транспортного средства, водителей, местоположения, и т. д. и последний раз кредитной истории. Закон Пенсильвании не запрещает страховую компанию fromusing кредит как гарантийный инструмент, пока это сделано в течение первых 60 дней после письма политики. Согласно закону, страховой компании предоставляют 60-дневное окно от начала политики, чтобы определить, вписывается ли политика в руководящие принципы компании.
В Вашем письме Вы заявили, что кредит, выигрывающий в части структуры оценки и возможный, должен быть одобрен Страховым Отделом. Фактически, выигрыш кредита - часть гарантийных руководящих принципов компании, и Dapartment только регулирует гарантийную директиву до степени, они не являются дискриминационными.
Кроме того, федеральный закон согласно Справедливому Кредиту, Сообщая о законе позволяет информации кредита использоваться для того, чтобы подписать финансовые и страховые сделки.
Искренне Ваш,
Debra L. Roadcap
Потребительский Исследователь Обслуживания
Ответ, который я получил, едва, что я назвал бы ответом, конечно федеральный Закон резервирует государственное право и Справедливый Кредит, Сообщая, что закон учитывает использование такой информации, но реальный вопрос то, почему? Ответ на этот вопрос все еще не был получен. Я полагаю, что это - очень неэтичная практика, в которой страховым компаниям дают свободное правило обмануть семьи с низким доходом, матерей - одиночек, инвалидов, меньшинства и другие. Если правительство хочет сделать правильную вещь, они должны судить потребителей на том, что они сделали индивидуально, не, какую гипотезу ученого они могли бы сделать основанный на истории других.
Об Авторе
